Zaciągasz kredyt w banku, a po pewnym czasie orientujesz się, że w treści umowy są błędy. Jesteś w takiej sytuacji i zastanawiasz się, co możesz z tym zrobić? Sprawdź, czy masz szansę na bezpłatny kredyt – poznaj błędy uprawniające do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
W przypadku jakich zobowiązań ma zastosowanie sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to rozwiązanie uregulowane w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jego zadaniem jest ochrona interesów konsumentów (kredytobiorców). Jeżeli umowa kredytu konsumenckiego zawiera wady wymienione we wskazanej wyżej ustawie, to klient może zwrócić jedynie kapitał – bez odsetek, opłat czy prowizji, które standardowo nalicza bank. Co jednak ważne, sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie jedynie w przypadku niektórych zobowiązań. Jakich?
Na sankcję kredytu darmowego można powołać się w przypadku kredytu konsumenckiego (czyli kredytu udzielonego konsumentowi – osobie prywatnej), którego wartość nie przekracza 255 550 zł. Z ustawy o kredycie konsumenckim wynika, że za taki kredyt uważa się m.in. umowę pożyczki i umowę o kredyt odnawialny. Oznacza to, że z sankcji kredytu darmowego nie mogą skorzystać m.in. osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny – chociaż od tej zasady przewidziane są pewne wyjątki.
Sankcja kredytu darmowego – jakie błędy muszą pojawić się w umowie?
Po pierwsze, warto wiedzieć, że nie każdy błąd w umowie uprawnia konsumenta do powołania się na sankcję kredytu darmowego – w tym przypadku przepisy są precyzyjne. Po drugie, lista błędów, jakie pozwalają konsumentowi skorzystać z sankcji kredytu darmowego, została wskazana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.
Chcesz poznać błędy uprawniające do skorzystania z sankcji kredytu darmowego? Nie musisz zaglądać do przywołanej wyżej ustawy – część z nich została omówiona poniżej.
Błędne dane w umowie kredytowej
Bank ma obowiązek umieścić w umowie pewne wskazane w przepisach dane. Należą do nich m.in. dane osobowe klienta, który zaciąga kredyt. Ale nie tylko. Lista obowiązków banku w zakresie informacyjnym jest dłuższa – w umowie kredytowej muszą znaleźć się również następujące informacje:
- czas obowiązywania umowy,
- całkowita kwota kredytu,
- termin i sposób wypłaty kredytu,
- rzeczywista roczna stopa oprocentowania,
- całkowita kwota do zapłaty.
Jeżeli w umowie kredytu zostanie błędnie wskazana całkowita kwota zobowiązania czy zamieszczona nieprawidłowa informacja o RRSO, to klient ma prawo skorzystać z rozwiązania, jakim jest sankcja kredytu darmowego.
Nieprawidłowe wyliczenie maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu
Gdy bank udziela kredytu, klient musi zwrócić nie tylko odsetki – pojawia się jeszcze kwestia kosztów pozaodsetkowych. Należą do nich choćby prowizja (opłata za uruchomienie kredytu), koszty ubezpieczenia czy opłaty za dodatkowe produkty, z których klient korzysta (np. rachunek bankowy czy karta kredytowa). Do rzadkości nie należy sytuacja, gdy koszty te są nieprawidłowo wyliczone. Istnieje też możliwość, że wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu przekroczy maksymalny pułap.
Wymienione wyżej sytuacje dają klientowi możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego. W wielu przypadkach oznacza to duże oszczędności.
Brak poinformowania klienta o możliwości spłaty kredytu przed terminem
Nie zawsze klient spłaca zaciągnięte zobowiązanie zgodnie z harmonogramem – gdy dysponuje wystarczającymi środkami, może chcieć spłacić kredyt przed terminem. Co ważne, klient ma takie prawo, a bank powinien mu je uświadomić i umożliwić skorzystanie z niego. Tymczasem zdarza się, że konsument w momencie podpisywania umowy nie jest informowany o możliwości spłaty kredytu przed terminem. Bywa też, że nie otrzymuje informacji o procedurze wcześniejszej spłaty kredytu.
Jeżeli klientowi nie została przekazana informacja o możliwości wcześniej spłaty zaciągniętego zobowiązania, to droga do skorzystania z sankcji kredytu darmowego również jest otwarta.
Inne często zdarzające się błędy w umowach kredytowych
Wymienione wyżej błędy w umowach z bankami zdarzają się często. Jednak lista błędów, które otwierają drogę do spłaty wyłącznie kapitału, jest znacznie dłuższa. Z sankcji kredytu darmowego można skorzystać również wówczas, gdy:
- umowa o kredyt konsumencki nie została zawarta w formie pisemnej,
- bank nie poinformował o sposobie zabezpieczenia spłaty kredytu;
- przekroczona została kwota opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu i odsetek za opóźnienie.
Jak sprawdzić, czy w umowie kredytowej są błędy?
Pozornie to formalność – wystarczy dokładnie przeczytać umowę i wychwycić uchybienia. W praktyce jednak sprawa wygląda zupełnie inaczej. Dlaczego? Lista naruszeń, jakie uprawniają klienta do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, jest długa. Osobie, która nie ma na co dzień kontaktu z zagadnieniem kredytu konsumenckiego, nie będzie wiedziała, na jakie kwestie zwrócić uwagę. Dlatego też warto rozważyć alternatywne rozwiązanie – mowa o zwróceniu się o pomoc do prawnika.
Radca prawny czy adwokat nie tylko przeanalizuje treść umowy pod kątem ewentualnych braków, ale również wytłumaczy, z czym wiąże się skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.